Wie senkst du deine Fixkosten in der Schweiz? Krankenkasse, Miete, Serafe und Verträge, Frist für Frist

Fixkosten senkst du Stück für Stück, wenn eine Frist es erlaubt: die Grundversicherung der Krankenkasse (die Kündigung muss bis zum 30. November eintreffen), die Miete nach jeder Veröffentlichung des Referenzzinssatzes, Handy und Abos vor der Verlängerung. Im Schnitt zahlt ein Haushalt CHF 689 pro Monat für die Prämien der Grundversicherung und gibt CHF 1'449 für Wohnen und Energie aus (Bundesamt für Statistik, BFS, 2023): Dort fängst du an.

Stand Oktober 2026. Quellen: Bundesamt für Gesundheit (BAG), priminfo.admin.ch und Medienmitteilung vom 29. September 2026; Bundesamt für Wohnungswesen (BWO), Referenzzinssatz; serafe.ch; Budgetberatung Schweiz, Krankenkasse und Das Geld wird knapp; BFS, Haushaltsbudgeterhebung 2023 (abgerufen am 13. Oktober 2026).

Wie senkst du Fixkosten in der Schweiz?

Du prüfst Posten für Posten, was dein Vertrag oder das Gesetz dir zu ändern erlaubt und wann. Fixkosten sind Kosten, die jeden Monat oder jedes Jahr mit festem Betrag und fester Frist wiederkehren, weil ein Vertrag oder ein Gesetz sie vorgibt: Miete, Krankenkasse, Versicherungen, Serafe-Gebühr, Handy, Internet, Abos (Liste mit den Durchschnittswerten). Die Methode gilt für alle:

1. Liste auf: jede Ausgabe mit Betrag, Frist und Kündigungstermin.
2. Fang bei den grossen Posten an: Wohnen und Energie, die Prämien der Grundversicherung und der Verkehr wiegen am meisten (Durchschnittswerte in der Tabelle unten).
3. Frag dich bei jedem Posten, ob du Anbieter, Modell oder Laufzeit wechseln kannst und ob du einen Anspruch oder einen Befreiungsgrund hast.
4. Trag die Frist in den Kalender ein und handle früh genug.

Welche Hebel hat jeder Fixkostenposten?

Krankenkasse: Prämie, Modell und Franchise

Die Grundversicherung leistet bei allen Kassen dasselbe, die Prämien sind verschieden (priminfo). Für 2027 beträgt die mittlere Prämie CHF 412 pro Monat, 5,0 Prozent mehr als 2026 (BAG). Der Prämienrechner auf priminfo.admin.ch sortiert die Prämien und lässt dich nach Modellen mit eingeschränkter Wahl der Leistungserbringer suchen. Ab den Prämien 2027 teilt er sie nach der ersten Anlaufstelle in vier Kategorien ein: PRAXIS (eine vorgegebene Arztpraxis), PHARM (eine Partnerapotheke des Versicherers), TEL_DIG (Telefon oder digital) und FLEX (mehrere zur Auswahl); die medizinischen Behandlungen bleiben gleich.

Das sind Höchstwerte, keine versprochenen Beträge. Formel: Eine höhere Franchise lohnt sich nur, wenn der Prämienunterschied pro Jahr (monatlicher Unterschied × 12) grösser ist als das, was du in einem Jahr mit Behandlungen mehr selbst bezahlen würdest.

Bei knappem Einkommen kann der Kanton einen Teil der Prämie direkt an die Kasse zahlen (Prämienverbilligung): Jeder Kanton entscheidet selbst, in manchen läuft sie automatisch, in anderen braucht es einen Antrag (priminfo; Budgetberatung Schweiz). Arbeitest du mindestens acht Stunden pro Woche und versichert dich der Arbeitgeber gegen Unfall, kannst du die Unfalldeckung aus der Grundversicherung ausschliessen lassen (priminfo).

Miete: der Referenzzinssatz

Der hypothekarische Referenzzinssatz liegt seit dem 2. September 2025 bei 1,25 Prozent, und das BWO hat ihn am 1. September 2026 unverändert gelassen; die nächste Veröffentlichung ist am 1. Dezember 2026. Es zählt der Satz bei Vertragsabschluss oder bei der letzten unangefochtenen Anpassung. Beruht deine Miete auf einem höheren Satz, hast du bei einer Senkung um 0,25 Prozentpunkte grundsätzlich Anspruch auf eine Senkung der Nettomiete um 2,91 Prozent (Heizung und Nebenkosten bleiben gleich); die Vermieterschaft kann sie aber mit anderen Faktoren verrechnen, etwa mit der Teuerung. Schreib der Vermieterschaft, am besten per Einschreiben: Sie muss innert 30 Tagen antworten. Lehnt sie ab oder antwortet sie nicht, kannst du innert 30 Tagen die Schlichtungsbehörde anrufen, spätestens 60 Tage nach deinem Begehren (BWO).

Serafe-Gebühr

Die Gebühr beträgt 2026 für Privathaushalte CHF 335 pro Jahr und sinkt laut serafe.ch am 1. Januar 2027 auf CHF 312 (Details im Ratgeber zur Serafe-Gebühr). Auf Gesuch befreit wird, wer Ergänzungsleistungen zur AHV/IV bezieht; von Gesetzes wegen befreit sind taubblinde Personen, wenn im Haushalt keine weitere abgabepflichtige Person lebt, sowie Diplomatinnen und Diplomaten ohne Schweizer Bürgerrecht. Wer Sozialhilfe bezieht, ist nicht befreit, weil die Gebühr schon im Grundbetrag der Sozialhilfe enthalten ist (serafe.ch).

Wann im Jahr lohnt sich welcher Schritt?

Was solltest du nicht kürzen?

Die Grundversicherung: In der Schweiz muss jede Person eine haben, und die Kassen dürfen dich nicht ablehnen (priminfo). Du wechselst also die Kasse, du verzichtest nicht. Grundsätzlich solltest du auch diese Posten nicht kürzen:

• Die Reserve für die Franchise: priminfo hält die hohe Franchise für Gesunde mit Rücklagen für Unvorhergesehenes für geeignet; die Budgetberatung Schweiz rät, den Betrag auf die Seite zu legen und sonst die tiefste Franchise zu wählen.
• Absicherungen gegen Schäden, die du nicht selbst bezahlen könntest: Frag dich vor einer Kündigung, welcher Schaden bei dir hängen bliebe, und kündige die alte Zusatzversicherung erst, wenn die neue zugesagt ist (Budgetberatung Schweiz).
• Die Zahlungen an die Kasse: Schulden, für die du eine Mahnung erhalten hast, können den Wechsel verhindern (priminfo).

Wenn das Geld knapp ist, rät die Budgetberatung Schweiz, zuerst bei den Haushalts- und persönlichen Ausgaben zu kürzen und erst danach bei den Fixkosten, für die es oft Kündigungsfristen gibt.

Sind Lebensmittel Fixkosten?

Nein, sie sind variable Kosten: Es gibt weder Vertrag noch Kündigungsfrist, und du entscheidest jede Woche neu. Im Schnitt gibt ein Haushalt CHF 638 pro Monat für Nahrungsmittel und alkoholfreie Getränke zu Hause aus, 6,2 Prozent des Bruttoeinkommens (BFS 2023).

Für die Lebensmittel und das übrige Budget gibt es andere Ratgeber: günstig einkaufen in der Schweiz, die 50-30-20-Regel und wie viel du pro Monat auf die Seite legst.

Wie behältst du deine Fixkosten ab heute im Griff?

Öffne eine Tabelle mit Betrag, Stichtag und Kündigungstermin für jede Fixkostenposition (fürs ganze Budget gibt es die Haushaltsbuch-Vorlage), trag den 15. und 30. November in den Kalender ein und vergleiche sie jeden Monat mit dem, was vom Konto abgegangen ist.

Nur für die Lebensmittel kannst du Rappn nutzen, eine kostenlose Schweizer App (iOS und Android): Sie vergleicht die aktuellen Aktionen von sieben Schweizer Detailhändlern und verwandelt Kassenzettel in eine Ausgabenübersicht. Du fotografierst einen Kassenzettel, lädst ihn aus der Galerie hoch oder erfasst einen Einkauf von Hand; die App sortiert deine Einkäufe nach Kategorien und zeigt deine Ausgaben pro Monat neben deinem eigenen Monatsdurchschnitt, und du kannst deine Kassenzettel als PDF oder CSV exportieren. Miete, Versicherungen und Steuern deckt Rappn nicht ab. Rappn baut gerade einen KI-Assistenten für den Einkauf: Du kannst dich auf die Warteliste setzen.