La regola 50-30-20 applicata ai numeri svizzeri: dove si collocano gli alimentari

Aggiornato regolarmente. La regola 50-30-20 divide il reddito netto in tre contenitori: 50 per cento per i bisogni, 30 per cento per i desideri, 20 per cento per il risparmio. È una regola pratica internazionale, non una legge svizzera, e in una Svizzera cara il 50 per cento per i bisogni è spesso troppo stretto. Risponde però bene a una domanda: dove si collocano gli alimentari, e quanto margine hai lì?

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Cos'è la regola 50-30-20, e dove si collocano gli alimentari?

La regola viene dal libro "All Your Worth" di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi (2005) e divide il reddito netto: 50 per cento per i bisogni, 30 per cento per i desideri, 20 per cento per il risparmio. Gli alimentari rientrano chiaramente nei bisogni, quindi nel contenitore del 50 per cento, insieme ad affitto, assicurazione malattia, energia e trasporti. È il punto chiave: i grandi costi fissi (abitazione, assicurazione malattia) riempiono già quasi il contenitore del 50 per cento, e gli alimentari si dividono il resto con essi. È proprio per questo che la voce alimentare è la parte del contenitore bisogni che puoi regolare più facilmente, perché affitto e premio sono fissi a breve.

Perché la regola in Svizzera è solo un punto di partenza

Perché qui i costi fissi sono alti. Le sole spese obbligatorie (imposte, assicurazioni sociali, assicurazione malattia) rappresentano circa il 30 per cento del reddito lordo secondo l'UST, e l'abitazione è la voce di consumo più grande. In molte famiglie svizzere il 50 per cento per i bisogni è quindi troppo stretto. Una nota importante: la regola 50-30-20 ragiona sul reddito netto, mentre le quote UST (alimentari circa 6,3 per cento) sono sul reddito lordo. Le due percentuali non vanno contrapposte direttamente. In pratica: la regola dà la struttura, ma l'unica manopola del contenitore bisogni che puoi girare ogni settimana sono gli alimentari.

Un esempio concreto con veri numeri svizzeri

Ecco cosa dà la regola applicata a un numero svizzero concreto. Per la famiglia media 2023, l'UST indica un reddito lordo di CHF 10'340; dopo le detrazioni obbligatorie di CHF 3'154 (imposte, assicurazioni sociali, assicurazione malattia) resta un reddito disponibile di CHF 7'186 al mese. È su questo netto che ragiona la regola 50-30-20: il 50 per cento per i bisogni fa CHF 3'593, il 30 per cento per i desideri CHF 2'156, il 20 per cento per il risparmio CHF 1'437. Ricorda: è una regola pratica americana (Warren, 2005) sul netto, non uno standard svizzero, e la quota alimentare UST di circa 6,3 per cento è sul lordo, non su questo netto.

Il punto si vede sulla riga dei bisogni: abitazione ed energia (CHF 1'449) e gli alimentari (circa CHF 632) stanno insieme comodamente nel contenitore da CHF 3'593 e lasciano persino margine per trasporti, comunicazione e assicurazioni. La regola di Warren mette anche l'assicurazione malattia tra i bisogni, ma nei numeri UST il premio obbligatorio di base (circa 6,7 per cento del lordo) è già dedotto prima dei CHF 7'186: lo conti quindi una volta, non due. E poiché affitto e premio sono fissi a breve, gli alimentari restano l'unica riga del contenitore che regoli ogni settimana.

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