Come si fa un budget in Svizzera? I cinque passi con i valori di riferimento

Per fare un budget in Svizzera parti dal netto mensile senza tredicesima, sottrai le spese fisse, quelle variabili e gli accantonamenti per le spese annuali e controlla ogni mese quanto resta. Per le voci principali esistono due riferimenti, da non mischiare: i valori di pianificazione di Consulenza Budget Svizzera e le medie misurate dall’Ufficio federale di statistica (UST).

Aggiornato a ottobre 2026. Fonti: Consulenza Budget Svizzera, esempi di budget 2025/26, «Budget erstellen» e «Budget umsetzen» (in tedesco); UST, Indagine sul budget delle economie domestiche 2023; Serafe (consultati il 14 ottobre 2026).

Come si fa un budget in Svizzera?

Un budget, o bilancio familiare, è un piano mensile che mette a confronto entrate e uscite di un’economia domestica e mostra quanto resta a fine mese. Lo schema è quello di Consulenza Budget Svizzera, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget: parti dal netto senza tredicesima, togli spese fisse, variabili e accantonamenti, e ciò che avanza è l’importo disponibile.

Raccogli prima i documenti: buste paga, contratto d’affitto, polizze, abbonamenti. Le cifre del budget sono le tue; i valori della tabella più sotto servono solo a capire se una voce è fuori misura. Tre budget completi (persona sola, coppia, famiglia) sono nella guida agli esempi di budget mensile.

I cinque passi del budget

Si procede nell’ordine, e l’ultimo passo si ripete ogni mese.

1. Il netto mensile, senza tredicesima. Segna quanto arriva ogni mese sul conto con lo stipendio, più le altre entrate regolari, come gli assegni familiari o una rendita. Gli esempi di Consulenza Budget Svizzera partono dal netto senza tredicesima: il perché lo spiega la guida alla tredicesima nel budget.
2. Le spese fisse, in importo mensile. Trascrivile da contratti e fatture: abitazione con spese accessorie, cassa malati (assicurazione di base), assicurazione economia domestica e RC privata, telefono, internet, TV e Serafe, elettricità, trasporto pubblico, imposte (da escludere se te le trattengono già alla fonte). Gli importi trimestrali si dividono per 3, quelli annuali per 12: il canone Serafe, CHF 335 all’anno per economia domestica privata nel 2026 e CHF 312 dal 1° gennaio 2027 (serafe.ch), entra come 335 ÷ 12 oppure 312 ÷ 12. Lista completa: spese fisse mensili.
3. Le spese variabili. Le decidi tu: spesa alimentare, piccole spese di casa (cura del corpo, detersivi, smaltimento), vestiti, parrucchiere, tempo libero. Per la spesa parti dal valore indicativo della tabella e sostituiscilo presto con la tua cifra, annotando tutte le uscite per un periodo prolungato, come suggerisce Consulenza Budget Svizzera.
4. Gli accantonamenti. Sono le spese che arrivano una volta all’anno o a sorpresa: franchigia e quota parte (negli esempi, la franchigia minima di CHF 300 per gli adulti), dentista e ottico (solo controlli, non cure importanti né occhiali), regali, imprevisti. Dividi il costo annuo per 12 e metti da parte l’importo ogni mese, come una fattura.
5. Il controllo ogni mese. Netto meno spese fisse, variabili e accantonamenti dà l’importo disponibile, che deve ancora coprire, secondo gli esempi, pasti fuori per lavoro, assicurazione complementare, previdenza, risparmio, auto, vacanze e, in famiglia, la custodia dei figli. Se le uscite superano le entrate, rivedi prima le voci variabili. Se fai fatica a rispettare il budget del mese, Consulenza Budget Svizzera suggerisce di dividere per 4,3 settimane il budget mensile per le spese di casa, così sai quanto spendere al massimo ogni settimana.

Quanto mettere per ogni voce: i valori di riferimento

Le due colonne non si confrontano: l’UST calcola sul reddito lordo, tredicesima compresa, e descrive tutte le economie domestiche (in media 2,07 persone); Consulenza Budget Svizzera pianifica sul netto mensile senza tredicesima e non considera le differenze tra cantoni. Usa la media per capire se una voce è fuori misura e il valore indicativo per fissare la tua cifra.

Come controllo rapido a budget finito molti usano la regola 50-30-20 (50% del netto ai bisogni, 30% ai desideri, 20% al risparmio): è una regola pratica internazionale, non uno standard svizzero. Per quanto mettere da parte ogni mese c’è la guida su quanto risparmiare al mese.

Gli errori più comuni

• Contare la tredicesima come entrata mensile. Gli esempi partono dal netto senza tredicesima; le imposte, invece, si calcolano sul reddito completo, tredicesima e bonus compresi.
• Dimenticare le spese annuali o improvvise. Franchigia, dentista, regali, fatture annuali: sulla carta il mese torna, poi arriva la fattura.
• Copiare le cifre di qualcun altro. Affitti, imposte e premi cambiano molto tra i cantoni, e gli esempi non ne tengono conto, né della riduzione dei premi: controlla se nel tuo cantone ne hai diritto.
• Stimare la spesa invece di misurarla. Nei valori indicativi la spesa alimentare esclude ristorante, ospiti e alcolici; detersivi e cura del corpo stanno nelle spese di casa. Somma gli scontrini per uno o due mesi.
• Fare il budget una volta sola. Per Consulenza Budget Svizzera conta soprattutto metterlo in pratica ogni giorno: controlla ogni mese e rivedilo quando cambiano stipendio, affitto o premi.

Gli strumenti: modello, app, carta e penna

Lo strumento giusto è quello che riesci ad aggiornare ogni mese.

• Modelli gratuiti. Consulenza Budget Svizzera offre modelli di bilancio in Excel e PDF, anche per apprendisti e studenti; un modello Excel in franchi, con un foglio per gli scontrini, è nella guida al modello di bilancio familiare.
• App. Un’app di budget o la panoramica delle spese della tua banca registrano le uscite, ma quanto assegnare a ogni riga lo decidi tu.
• Carta e penna. Un foglio con le cinque righe, rifatto a inizio mese.
• Assistenti AI. Possono aiutarti a impostare le righe, ma ricalcola tu le somme e tieni fuori i dati personali: vedi la guida al budget con ChatGPT.

Da dove partire oggi

Il primo passo è lo stesso con o senza app: scrivi le prime due righe, il netto senza tredicesima e le spese fisse in importo mensile. Poi tieni gli scontrini della spesa per un mese: ti danno la cifra vera della riga alimentare.

Rappn, un’app svizzera gratuita (iOS e Android) che confronta le offerte attuali di sette rivenditori svizzeri e trasforma gli scontrini in una panoramica delle spese, ti aiuta con quest’ultima riga: fotografi uno scontrino, lo carichi dalla galleria o inserisci un acquisto a mano, e l’app ordina gli acquisti per categoria e mostra la spesa per mese, accanto alla tua media mensile; gli scontrini si esportano in PDF o CSV. Rappn copre solo la spesa alimentare: affitto, assicurazioni e imposte restano nel tuo budget. Rappn sta costruendo un assistente AI per la spesa: puoi iscriverti alla lista d’attesa.